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Las tarjetas de crédito no se pueden volver plata de bolsilllo

Las tarjetas, un medio de financiación y no dinero extra en el bolsillo. Tenga en cuenta estas recomendaciones.

Por CAMILA ARISTIZÁBAL ARANGO | Publicado el 25 de agosto de 2013
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Las tarjetas de crédito pueden ser un ‘salvavidas’ en momentos de urgencias o de gastos inesperados, pero también pueden llegar a ser un verdadero dolor de cabeza, sobretodo para quienes consideran que es dinero extra que les permite gastar por encima de sus posibilidades.

En este caso, lo más importante es no dejarse llevar por la sensación de que se tiene una capacidad de consumo ilimitada gracias a la tarjeta de crédito y recordar que este tipo de financiación es otra forma de crédito de consumo, que se hace más fácil en tanto no se necesita acudir a la entidad financiera para un estudio de crédito cada que se vaya a hacer una compra.

La Asociación Bancaria y de Entidades Financieras (Asobancaria) recomienda usar la tarjeta de crédito para imprevistos o para anticipar el consumo de bienes durables, y no acostumbrarse a usarla para realizar los gastos mensuales, como el mercado o el pago de servicios públicos.

El dinero plástico es la fuente de financiación más cara para los usuarios, pues cobra las tasas de interés más altas para préstamos. De hecho, están muy cerca, y a veces, en el mismo nivel de la tasa de usura que establece la Superintendencia Financiera y que para el trimestre julio - septiembre, es de 30,51 por ciento efectiva anual.

¿Por qué sucede esto? De acuerdo con expertos financieros, las altas tasas están relacionadas con los riesgos que toman las entidades bancarias al otorgar este tipo de préstamos. En el caso de un crédito hipotecario o para vehículo, el banco tiene la vivienda y el carro como garantía en caso de que el deudor no pague. En cambio, con una tarjeta de crédito, no tienen ningún control sobre las compras que se realizan con la misma.

Es por esto que si usted tiene una tarjeta de crédito o planea obtenerla, no se deje llevar y haga un uso responsable de este medio de pago, para que lo que puede ser una bendición no se convierta en una pesadilla cuando empiecen a llegar las facturas.

Lo primero es evaluar si la compra es realmente necesaria y no un impulso pasajero.

1. elija el menor número de cuotas posible
Lo ideal es diferir la compra a una sola cuota, pues esta no generará intereses. Sin embargo, hay que tener en cuenta los ingresos futuros para calcular cuál es la capacidad de pago cada mes. Casi todas las tarjetas de crédito ofrecen la posibilidad de pagar hasta a 36 meses, pero es importante recordar que mientras más largo sea el plazo de financiación, mayores serán los intereses.

Por ejemplo, una compra de 100.000 pesos, a una tasa de 2,29 por ciento mensual (cercana a la tasa de usura actual), diferida a dos meses, tendrá un costo final de 103,448 pesos y las cuotas serán de 51.724 mensuales. Pero esa misma compra diferida a 12 meses, tendrá un costo final de 115.500 pesos y las cuotas serán de 9.625 pesos. En el primer caso, el tamaño de la cuota mensual es mayor pero los intereses totales son de 3.448 pesos, mientras que en el segundo caso, las cuotas son menores pero se terminan pagando 15.500 pesos de intereses.

2. conozca su capacidad de endeudamiento
Aunque cada institución financiera utiliza factores matemáticos distintos para determinar la capacidad de endeudamiento de cada cliente, se recomienda que la sumatoria del total de cuotas mensuales de los créditos no supere el 35 por ciento de los ingresos mensuales de la persona.

Por ejemplo, una persona con ingresos de un millón de pesos mensuales, debe procurar que la cuota de la tarjeta de crédito no supere los 350.000 pesos, para mantener una buena salud financiera.

3. NO ABUSE DE LOS AVANCES EN CAJEROS
Las tarjetas de crédito le permiten acceder a dinero en efectivo, lo que puede ser una herramienta muy útil en emergencias, pero hay que tener cuidado. Los avances, por lo general, son diferidos automáticamente a 12 meses, por lo que el costo de ese dinero rápido es más alto.

4. compre los primeros días después del corte
La Dirección de Responsabilidad Social y Educación Financiera de Asobancaria recomienda hacer compras a una cuota los primeros días después de la fecha de corte, para que puedan financiarse a una tasa de 0 por ciento hasta por 50 días, que corresponden a los 30 días del mes, más los 20 días que los bancos, por lo general, dan a partir del corte para pagar lo indicado en el extracto.

5. pague más de la cuota mínima
Los bancos generan una factura por el pago mínimo mensual que cada usuario debe hacer para no ser reportado a las centrales de riesgo, pero es saludable tratar de hacer pagos mayores. De esta manera, la deuda se cancelará en un tiempo más corto y los intereses a pagar serán menores.

Adicionalmente, hay que tener en cuenta la fecha de pago para evitar no solamente la generación de intereses por mora, que son más altos que los corrientes, sino también un reporte negativo en las centrales de riesgo, que podría afectar su capacidad de adquirir nuevos préstamos en el futuro y su historial en el sector financiero.

6. No ocupe el cupo completo de la tarjeta
Como la misma naturaleza de un gasto imprevisto dicta que nadie puede predecir cuándo vendrá, es recomendable mantener libre parte del cupo de la tarjeta de crédito para emergencias.

El solo hecho de tener un cupo determinado para los gastos, no significa que sea sano tenerlo siempre al máximo.

7. active los servicios de alerta de compras
Para nadie es desconocida la necesidad de cambiar la clave bancaria periódicamente, pero hay otros ‘tips’ de seguridad que evitan ratos amargos.

Liliana Vásquez, vicepresidente de Medios de Pago de Bancolombia, recuerda nunca entregar la tarjeta de crédito en un establecimiento. "Las personas que van a hacer el cobro le deben llevar el datáfono y el cliente nunca debe perder de vista su tarjeta".

Así mismo, las entidades bancarias cuentan con servicios de alerta, que envían notificaciones vía mensaje de texto a su celular o vía correos electrónicos. "Si el cliente recibe una notificación sobre una compra que él no realizó, puede informar inmediatamente al banco para que se inicien los protocolos de seguridad correspondientes", puntualiza Vásquez.

CLAVES

TIPS PARA UN BUEN USO DE SU TARJETA

1. Nunca comprometa más del 40 por ciento de sus ingresos mensuales en el pago de deudas.

2. Si sus ingresos así lo permiten, trate   de diferir sus compras a una sola   cuota para no       pagar intereses.

3. No abuse de los avances. Recuerde que estos son diferidos a 12 meses  atomáticamente.

4. Compre los primeros días después de    la fecha de corte para financiarse       a más tiempo con    un menor costo.

EN DEFINITIVA

Las tarjetas de crédito son una muy buena herramienta financiera para quienes hagan un uso responsable de ella. Diferir al menor número de cuotas y no exceder su capacidad de endeudamiento.

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4 Comentarios - 23 de abril de 2014
  • jdgv1974 Comentario realizado el 8/25/2013 4:16:02 PM

    Srs banqueros, sugiero una tasa diferencial a clientes cumplidos con el pago de sus tarjetas de crédito, es decir, por cada año de buen comportamiento la entidad podría ofrecer: reducción o eliminación de la cuota de manejo, reducción en la tasa de interés, puntos adicionales para redención.

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  • Change Comentario realizado el 8/25/2013 12:23:30 PM

    Los banqueros y el gobierno dijeron: hágase el dinero y con ese papel tan insignificante controlan a la humanidad... mientras ellos engordan.

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  • Angel76 Comentario realizado el 8/25/2013 11:36:33 AM

    Es el colmo, que ante la mirada cómplice del gobierno, las entidades financieras cobren cuotas de manejo aun cuando la tarjeta permanece sin saldo. Por esta razón cancele todas mis tarjetas de crédito de entidades financieras y solo conservo las de grupos empresariales o grandes almacenes.

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  • no Comentario realizado el 8/25/2013 7:44:46 AM

    EL ABUSO DE MANEJO DE TARJETAS KE ..ASI NO LA USE SE INCREMENTA..KE DESCARO..

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