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Lo que necesita saber para salir de deudas este año
Hacer un presupuesto de lo que gana y saber cuándo vender sus créditos a otro banco, consejos claves.
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FOTO COLPRENSA
01 de julio de 2017
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Patricia, una profesional que pidió omitir su apellido, se embarcó en remodelar su casa con la meta de arrendar habitaciones y tener un ingreso extra. Por eso solicitó un préstamo de libre inversión a un banco, en 2015, por 20 millones de pesos.
Durante la construcción, se dio cuenta de que el crédito no era suficiente. Así que pidió otro, de 60 millones. De paso, sacó una tarjeta de crédito y un cupo rotativo. Cabe anotar que, de tiempo atrás, pagaba cuotas de 300 mil pesos al mes de otra tarjeta.
“Creía que iba a tenerlo todo bajo control, que si trabajaba en varios lugares iba a alcanzar a pagar todas las cuotas”, dijo la mujer, que como muchos colombianos, ve su cuenta ahorro vacía el mismo día del pago de nómina y, aún así, tiene cuotas atrasadas, suben los intereses y aún no logró terminar la remodelación totalmente.
Estos casos muestran la importancia de asumir deudas que realmente se puedan pagar y que también es oportuno mantener a raya, de cara a futuros gastos que, bien planeados, ayudarán cerrar 2017 con finanzas más saludables y menos angustias, como las de Patricia.
Cómo poner en orden sus créditos
Ya sea en excel o en aplicaciones web o móviles, tener una herramienta para calcular su presupuesto puede ayudarle a tener cuentas claras y organizadas, afirmó la gerente de Servicios de Personas y Pymes de Bancolombia, Claudia Moncayo Tascon.
Cuando ya cuente con una, revise los saldos de créditos vigentes y el valor de las cuotas. El siguiente paso es ver si sus ingresos mensuales cubren la obligación (ver gráficos).
De no ser así, hay cuatro vías: buscar generar un ingreso extra, por ejemplo, con un segundo trabajo o asesorías; recorte gastos en mercado, servicios públicos, transporte, entretenimiento. Una tercera opción es refinanciar la deuda.
Esta vía puede significar un alivio en el corto plazo para que las cuotas sean acordes al flujo de caja. Sin embargo, tenga en cuenta que a más plazo, más intereses se cobrarán.
“Si siente mucha presión por las cuotas, la tendencia a la baja en las tasas de interés de los bancos por una baja de la tasa de intervención del Banco de la República hacen que este sea un buen momento para renegociar compromisos”, agregó el vicepresidente de Asobancaria, gremio de entidades financieros, Jonathan Malagón González.
Verifique si le interesa bajar la cuota o reducir el plazo. Según el portal Comparabien.com, puede cancelar un número de cuotas para bajar la cantidad, sin modificar intereses, o pagar para bajar el monto de capital.
Pero hay que tener en cuenta que en la refinanciación no basta buscar una tasa más baja: “Si se programa pagando la misma cuota con la que venía, desaparecerá en menos tiempo”, añadió el economista de la cooperativa financiera Confiar, John Baena.
Pero si estas tres medidas no son suficientes, como ha sido el caso de Patricia, está la alternativa de consolidar sus deudas y buscar una compra de cartera y refinanciación de la deuda.
Cuándo hacer una venta de cartera
¿Se siente cansado de pagar altas tasas de interés por un préstamo? Tal vez, usted ha intentado ir a otro banco a pedir un crédito para cancelar la deuda con otra entidad bancaria. Al hacer esta elección, está cayendo en el mismo círculo vicioso, indicó Alfredo Ramírez, fundador del portal de finanzas personales Comparabien.com.
Agregó que si decide tomar la oferta de un banco de comprar su deuda, debe en primer lugar verificar que la tasa de interés sea inferior a la que estaba pagando antes: “De lo contrario, caería en una bola de nieve. Va a cancelar una deuda barata, pero empezará a pagar otra más cara”, comentó.
También hay que tener en cuenta que al comprar una deuda, un banco se ahorra el costo y tiempo de los trámites para cerciorarse del riesgo del cliente.
“Lo que le interesa a toda entidad financiera es ofrecerle al nuevo cliente un paquete de varios productos. El banco le apuesta al consumidor como probable comprador de una cuenta de ahorro, entre otros”.
Hecho esto, y luego de recuperar el flujo de caja, no se apresure a convertir el excedente en dinero de bolsillo, sino hacer una inversión o anticipar el pago de alguno de sus créditos.
Anticipe los gastos que están por venir
Según el directivo de Asobancaria “la economía no ha levantado cabeza”. Por ello, si está endeudado y sabe que vienen gastos que no sabe evitar, como compras navideñas o viajes familiares, con mayor razón debe ahorrar desde ahora entre un 5 % y un 15 % mensual para el remate del año: “Así, la deuda que adquiera en diciembre puede llegar a la mitad de lo que usualmente es”, justificó Malagón.
Además, Baena recordó que en la temporada de final de año los bienes son más costosos, pues aumenta la demanda, y sugiere reflexionar sobre qué regalos o gastos en esa época son necesarios.
Ahora, si planea viajar y ya tiene certeza de las fechas, aproveche los descuentos de comprar vuelos, hospedajes o paquetes vacaciones en temporada baja. Es decir, no deje todo para último momento.
Propósito para el final de año: sea austero
Por último, la mala experiencia financiera de Patricia, también la ha llevado a controlar sus gastos mensuales y revisar cuáles no son realmente necesarios. De esa forma, ha podido abonar más a sus deudas, ya dejó en ceros su tarjeta de crédito.
“Hay que disminuir los gatos al máximo. Hasta los bienes más necesarios tienen un sustituto más económico con la misma función”, recordó Baena.
En ese sentido, hay una medida que puede ser útil: los gastos fijos como vivienda, salud, educación y transporte no deben exceder un 70 % de su salario, mientras que el 30 % restante debe enfocarlo en el pago de la deuda, recomienda la firma consultora de crédito Resuelve tu Deuda.
A eso aspira Patricia, luego de casi dos años trabajando hasta en tres entidades para poder cumplir con sus obligaciones. Comenta que todas las personas, independiente de su carrera, deberían aprender sobre cómo manejar sus finanzas personales, para no incurrir en malas decisiones por desconocimiento.
Si también le pasa a usted, tome lápiz, celular o su computador y saque cuentas para que el nuevo año no lo reciba con una deuda más alta.
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