El valor comercial, la clave en el seguro de su auto
- La responsabilidad civil es de gran importancia.
- Tienen unos amparos básicos y otros que son adicionales.
- El seguro es un elemento básico que acompaña la compra de un carro.
José Alejandro Pérez Monsalve
Medellín
La reducción en los precios de los vehículos tiene felices a todos los que esperan en los próximos días o meses comprar su carro nuevo, porque ven la posibilidad de hacerse a un modelo de buenas características y desempeño por un precio menor al que se podían imaginar unos años atrás.
Pero la reducción de precios también tiene un lado que genera incertidumbre entre los actuales propietarios, en especial, por el tema de los seguros y el valor que la compañía de seguros debe reconocer, en caso de un siniestro.
¿Por qué menos?
La situación, por ejemplo, podría ser la siguiente. Un comprador adquirió hace un año su carro por 30 millones de pesos, valor por el que fue asegurado. Sin embargo, hoy ese mismo auto, con una reducción aproximada de 20 por ciento, tiene un valor como nuevo de 24 millones de pesos.
¿Si el carro sufre un siniestro de pérdida total qué valor reconoce la aseguradora? Es la pregunta que se puede hacer el propietario.
La respuesta se basa en el papel para el que se diseñó el seguro.
Según Diego Bravo, gerente de la firma de corredores de seguros Tecseguros, "con el seguro se busca resolver un siniestro desde el punto de vista técnico. A la luz del Código de Comercio, el seguro no debe ser una fuente de enriquecimiento. Por eso se habla de una indemnización".
Esta apreciación la complementa Santiago Saavedra, gerente de Aseguradora Solidaria en Medellín. "Lo que pretende la aseguradora con esto es compensar las pérdidas que pueda haber sufrido el propietario del vehículo y dejar el carro en la mejor circunstancia".
En otras palabras, cuando el automotor se declara como pérdida total, es decir cuando el valor de la reparación -incluidos el costo de repuestos, mano de obra e impuestos- supera el 75 por ciento del valor comercial del carro, lo que la aseguradora hace es indemnizar a su propietario con base en el valor comercial; y la prima correspondiente no causada se le devuelve al asegurado
Reponer el carro
Una de las estrategias que en la actualidad adelantan las compañías de seguros consiste en utilizar la figura del valor de reposición o la reposición del vehículo a nuevo.
En otras palabras, cuando se presenta la pérdida total, la firma aseguradora puede reponer el carro por otro de las mismas características del que tuvo el siniestro, por uno nuevo.
"Cuando se trata de un servicio particular es más fácil llevar ese valor a nuevo porque se trata de un deducible de solo el 10 por ciento", señala Santiago Saavedra, y agrega que si en muchos casos ya la marca no existe se puede reemplazar por uno de similares características.
Asegurado manda
Pero también se presenta otra posibilidad, para que el asegurado minimice el impacto de la reducción de precios sobre el valor asegurado de su vehículo. Como lo señala Diego Bravo, es el asegurado el que tiene la potestad de determinar el valor sobre el que se asegura su bien. La idea es que no lo infraasegure (no tenga un valor asegurado menor al valor comercial) o se sobreasegure (un valor mayor al comercial).
"La obligación de determinar el valor a asegurar es del propio asegurado", señala. Por eso durante la vigencia de la póliza, el propietario del vehículo puede decidir un cambio en el valor asegurado porque encuentra que el carro tiene ya un valor comercial inferior al registrado en el momento de tomar el seguro.
A la hora de asegurarse
Cuando se compra un carro uno de los elementos fundamentales de la operación tiene que ser el seguro.
En Colombia, como más del 80 por ciento de las operaciones comerciales de adquisición de vehículo incluyen financiación, el seguro es una exigencia de la entidad financiera para el desembolso del crédito. Y para los que compran su carro sin la mediación de financiación debe ser una responsabilidad, no sólo para proteger su patrimonio, también para enfrentar posibles situaciones de responsabilidad civil por daños y perjuicios ocasionados por el vehículo.
Cuando se trata de la compra de un vehículo nuevo, el requisito para tomar el seguro es presentar la factura original de la compra del carro y las improntas.
Como lo recalca Santiago Saavedra, de Aseguradora Solidaria, uno de los detalles que se deben analizar al contratar la póliza es que quien figure como tomador sea la misma persona que aparece como dueño del carro en la tarjeta de propiedad. De no ser así, se corre un alto riesgo de que una reclamación se pueda objetar por la compañía de seguros.
Algo que muchas personas no tienen en cuenta al tomar una póliza de automóvil es que la firma aseguradora cuente con una red amplia en oficinas y ciudades de presencia para la atención de sus clientes. Esto se traduce en una atención mucho más ágil, eficiente y oportuna.
Al momento de adquirir el seguro es necesario así mismo, verificar que tenga las coberturas mínimas para estos casos. Es decir amparos para casos de accidente, hurto o terremoto.
Igual la cobertura de responsabilidad civil para daños materiales ocasionadas por el carro, lesiones o muerte de una persona y lesiones o muertes de dos o más personas.
"Hoy en los seguros de automóviles casi un 60 por ciento de las coberturas están dirigidas al dueño del bien y para el carro, un 40 por ciento de ellas".
La responsabilidad civil, según cuenta Diego Bravo, es uno de los amparos más importantes que se encuentran en las pólizas de seguros de automóviles. Agrega que este amparo tiene un límite que va hasta el propio patrimonio del asegurado.
Una de las ventajas del amparo de responsabilidad civil es que su cubrimiento se extiende a siniestros que ocurran en cualquiera de los países que hacen parte de la Comunidad Andina de Naciones (CAN) según un acuerdo de los países socios de esta estrategia de integración regional.
En materia de amparos también es importante conocer qué otros valores agregados o amparos adicionales puede ofrecer la compañía de seguros.
Entre ellos se encuentran, por ejemplo, el patrimonial, que llega incluso a la atención de un siniestro así la persona haya conducido el carro bajo efectos de embriaguez o sustancias alucinógenas; asistencia jurídica en proceso civil, asistencia jurídica en proceso penal, la asistencia en viaje y la posibilidad, por ejemplo, de comunicaciones con un centro de atención telefónica.
Por eso cuando compre su carro nuevo o usado, en la lista de chequeo incluya siempre el seguro, no piense en él como un gasto, se trata de una inversión.
Los hechos
No deje su carro sin asegurar
Al momento de comprar un carro uno de los factores más importantes que se debe considerar es el costo del seguro y las ventajas que este ofrece para el tipo de vehículo adquirido.
Existen unos amparos básicos en todo seguro
Estos amparos están relacionados con cubrimiento de daños al vehículo, accidente, hurto o terremoto. También la responsabilidad civil por daños y lesiones a personas.
Pregunte por los amparos adicionales
Las compañías de seguros ofrecen, según su estrategia, otros amparos que van desde la asistencia jurídica civil y penal, hasta la asistencia en viajes y carros de reemplazo temporal.
El seguro no es para enriquecerse
La legislación colombiana en materia de seguros castiga el enriquecimiento indebido con las reclamaciones. El fin del seguro es la restitución, reemplazo del bien o la indemnización a su propietario.
¿Cuándo existe la pérdida total?
En el caso de los vehículos, la pérdida total se configura cuando el costo de la reparación del carro, incluido el valor de los repuestos, la mano de obra y los impuestos supera el 75 por ciento de su valor comercial.
Todo gira en torno al valor comercial
Cuando se habla del valor asegurado de un carro, la referencia es el valor comercial de ese vehículo. Por eso cuando se paga una indemnización se hace sobre ese monto en el momento actual del carro.
La opinión
?A la luz del Código del Comercio, el seguro no puede ser considerado como una fuente de enriquecimiento. Por eso se habla de una indemnización. Un seguro busca resolver un siniestro desde el punto de vista técnico?.
Diego Bravo, gerente general de la corredora Tecseguros.
?Una recomendación fundamental al momento de adquirir el seguro es verificar que la licencia de conducción de quien lo contrata si sea legal. Se están presentando, especialmente en Antioquia, casos de falsificación y eso puede ser una objeción para una reclamación?
Santiago Saavedra, gerente de Aseguradora Solidaria, Medellín
La situación con los carros usados
En el caso de los usados, viven hoy una situación especial. Los carros que no superen los 15 millones de pesos de valor comercial, de manera muy fácil, ante un siniestro puede irse a pérdida total.
Es una situación que en Antioquia se presenta con frecuencia, en especial, por la cultura de cuidado que los propietarios tienen de sus carros que no permite, por ejemplo, que un repuesto se reemplace por repuestos homologados "Todo tiene que ser original", señala Santiago Saavedra.
Por eso hoy los carros usados tienen una problemática de pérdida total por daños y en el tema de hurtos, por ser carros muchas veces descontinuados igual se golpean un poco más. La compensación para las firmas aseguradoras está en el aumento del deducible en este tipo de automotores o la restricción al aseguramiento de algunas marcas y tipos de vehículos por su alta siniestralidad y los costos de su reparación que obligan a llevarlos de inmediato a ser considerados como pérdida total.