Negocie el pago de deudas sin castigar su reputación

  • ilustración Esteban parís
    ilustración Esteban parís
Por germán jiménez morales | Publicado el 09 de octubre de 2017
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de octubre entra en vigencia la Circular Externa 026 de 2017 de la Superfinanciera.

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días de mora en un crédito modificado implicaría su paso a crédito reestructurado.

en definitiva

La modificación de las condiciones iniciales de los créditos se hacen para adaptarse a normas internacionales y para ajustar la capacidad de pago de los clientes al deterioro de la economía.

Si usted tiene deudas en mora, a partir del próximo 31 de octubre tendrá la posibilidad de sentarse a negociar los términos para no entrar en la lista negra del sistema financiero, que afectará su vida crediticia.

Esto mediante la aplicación de la circular externa 026 de la Superintendencia de Financiera de Colombia (expedida el 29 de septiembre) para proteger al consumidor financiero en momentos de desaceleración económica.

Usted es elegible para este beneficio, si en los últimos seis meses la deuda no tuvo una mora consecutiva mayor a 60 días en microcrédito y consumo (tarjetas de crédito), o de 90 días para comercial y vivienda.

Para Santiago Castro Gómez, presidente de la Asociación Bancaria de Colombia (Asobancaria), “la circular nace de la necesidad de proteger al consumidor financiero de los impactos negativos que trae la desaceleración económica del país y puede generar sobre sus finanzas”.

La circular no debe ser vista como “un salvavidas”, “un regalo”, o como un mecanismo que le cambiará la calificación de riesgo al cliente. Tampoco altera la obligación de los intermediarios financieros de hacer provisiones. Eso sí, debe servir para que el deudor le pierda el miedo a mostrar en qué nuevas condiciones puede pagarle al financista.

Sin embargo, ni cliente ni banquero están obligados a hacer la modificación. El financista revisa la capacidad de pago del usuario, le propone las modificaciones en términos de plazo, tasas de interés, etc., y el usuario es quien decide si acepta o no.

Entidades como Bancolombia le indicaron a EL COLOMBIANO que apenas están estudiando la medida y que, en cuestión de dos semanas, sus áreas de crédito comenzarán a entregar información detallada a los usuarios.

Gracias a un periodo de transición, permite que este beneficio lo puedan solicitar deudores que en los 30 días anteriores a la entrada en vigencia de la norma, hayan cumplido con las condiciones establecidas.

La modificación debe considerar criterios de viabilidad, analizar la capacidad real de pago de los clientes y no abusar de los periodos de gracia. (Lapso de tiempo antes de iniciar o continuar la amortización parcial o total de la obligación).

¡Ojo! si le modifican las condiciones de su crédito por el beneficio en mención, pero cae en mora de 30 días, pasará a tener una reestructuración del crédito, es decir será reportado a las centrales de riesgo por su incumplimiento y se manchará su vida crediticia (mala calificación). De este estado solo podrá salir si luego hace pagos efectivos durante 18 meses en microcrédito, dos años en la línea de consumo y cuatro años para crédito comercial y vivienda.

El monto de la deuda no le bajará y el aumento o reducción de la tasa de interés queda a criterio de su financista.

La Superfinanciera aclara que esta norma “no es una amnistía. Es un nuevo procedimiento que se crea en el marco de las actividades de recuperación de la cartera de créditos”.

¿Por qué sale esta medida?

“En alerta naranja” se encuentra hoy el nivel de la cartera vencida de los intermediarios financieros: de 427,7 billones de pesos en préstamos, 18,8 billones de pesos, equivalentes al 4,39 %, tienen una mora superior a los 30 días, según el superintendente Financiero, Jorge Castaño Gutiérrez.

Ese indicador afecta el negocio de los financistas. De hecho, los ha obligado a congelar en provisiones 23,1 billones de pesos para proteger la cartera mala. El fenómeno tiende a agravarse, porque la desaceleración de la economía debilita los ingresos de las empresas y de las personas naturales y, por ende, el puntual pago de sus obligaciones.

Por ello, los intermediarios financieros le propusieron a la Superfinanciera que adoptara una medida preventiva: permitirles a los clientes que negocien las condiciones iniciales de sus créditos, para ponerlos en línea con su maltrecha capacidad de pago. Hasta ahí, eso suena a las tradicionales reestructuraciones o renegociaciones de los préstamos. Sin embargo, hay una diferencia: los “renegociados” o “reestructurados” son informados a las centrales de riesgo, de las que solo salen cuando cancelan toda la deuda. Mientras ese día llega, se les complica el acceso a créditos frescos y que les resultan más onerosos.

Ese castigo no lo tendrán quienes, amparados en la Circular Externa 026 de la Superfinanciera, pacten con sus financistas “la modificación en las condiciones del crédito” y sigan cumpliendo su obligación sin atrasos

Contexto de la Noticia

Paréntesis Los beneficios de la circular 026

Según Santiago Castro Gómez, presidente de la Asociación Bancaria de Colombia (Asobancaria), la Circular Externa 026 de 2017 “define un estado previo a la reestructuración, el cual permite que se modifiquen las condiciones iniciales de los créditos sin que esto implique que el cliente quede marcado como reestructurado”.

De otro lado, “para el caso de los créditos reestructurados abre la posibilidad de que, luego de un periodo regular y efectivo de pagos, se pueda eliminar la marcación de reestructurado”.

Germán Jiménez Morales

Periodista y escritor. Diplomado en información económica y financiera, Geopolítica y finanzas para no financistas.

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