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¿Decididos a vivir juntos? Así pueden adquirir su casa
Estos son unos de los aspectos que hay que tener en cuenta para invertir en un hogar. La modalidad de arriendo no ofrece beneficios tributarios.
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Solicitar un crédito, adquirir un leasing habitacional o ser subsidiado son tres de las formas de comprar vivienda. FOTO sstock
En la decisión de formar un hogar, por lo general, también va implícita la idea de materializar esos sueños e ilusiones con la compra de la primera vivienda en pareja.
Al respecto, Eduardo Loaiza Posada, gerente de Camacol Antioquia, dice que cuando dos personas van a iniciar una vida se hace un plan de ingresos y de gastos, desde lo que va a ser la ceremonia hasta la pregunta obligada: ¿dónde vamos a vivir?
Y agrega que, por lo general, las parejas incluyen en su presupuesto el arriendo de una propiedad, pero hoy en día –gracias a los plazos de entrega de los inmuebles, la oferta que en su mayoría (el 76 %) se encuentra sobre planos y las tasas de interés históricamente bajas– hacen que la cuota del crédito hipotecario sea igual o en muchos casos inferior a lo que correspondería a un canon de arrendamiento, razón por la cual los recién casados o unidos no pueden pensar en su casa propia.
“Incluso muchos de ellos, desde que inician su plan para vivir juntos o de conformar una familia, comienzan a realizar unos aportes para separar un inmueble en el cual congelan el precio, se les va valorizando y después –con lo que pagarían un arriendo– lo dedican a pagar la cuota mensual del crédito”, precisa el directivo, para quien este se constituye en el primer consejo.
Enfatiza que es importante tener en cuenta que en el arriendo no se tienen beneficios tributarios, sino que todo es un gasto, mientras que cuando se está adquiriendo una vivienda se puede utilizar la figura de la cuenta AFC, con las que se ahorra hasta el 30 % del ingreso familiar o cada uno y así le rebaja la retención en la fuente.
“El 30 % que se ahorre en una de estas cuentas de ahorro para el fomento de la construcción en una entidad financiera está exento de pagar retención en la fuente, en tanto que sobre el 70 % restante paga una tarifa menor. Otro alivio tributario es lo que se puede descontar cada año de la declaración de renta, lo que se pagó el año inmediatamente anterior de intereses en el crédito hipotecario”, explica Loaiza.
Modalidades de financiación
Según el Gerente de Camacol Antioquia, es muy importante que esta decisión se tome con calma y tranquilidad, y de forma racional pues, en ese sentido, vale la pena considerar las distintas modalidades de financiación de una vivienda, la cuota fija en pesos, la variable en UVR o la que se hace mediante leasing.
En algunos casos si la pareja no puede comprometer más del 30 % del ingreso mensual, la cuota fija en pesos es la más recomendada, porque es un seguro y toda la vida del crédito va a pagar lo mismo, mientras que el ingreso familiar, por lo menos con la inflación, sube.
No obstante, a veces por el nivel de ingresos lo más aconsejable es que los matrimonios inicien con un crédito cuya cuota inicial sea más bajita y cuota variable en UVR (que va creciendo con el tiempo), como crecen los ingresos, para más adelante poderse pasar a la cuota fija en pesos.
Así mismo, otra buena salida es pensar en comprar en leasing, pues no debe destinar una cuota inicial más alta sino una más baja, ya que en algunos bancos se financia hasta el 80 o 90 % del valor de la vivienda y así lo que hoy no se tiene para la cuota inicial se puede pagar en 8, 10 o 12 años al final de ese contrato, con un porcentaje de la opción de compra para hacerse al inmueble que el banco compra por ellos, pero se los entrega para que lo vendan, lo arrienden o lo usen.
Con respecto a las opciones de financiación que tienen las parejas para poder adquirir un crédito juntos, Carlos José Arango, gerente de Buscamos tu Inmueble, asesores financieros en inversiones inmobiliarias, asegura que los bancos al momento de evaluar la capacidad de endeudamiento de los clientes para aprobar un crédito hipotecario suman los ingresos de ambas personas, lo cual es importante, ya que por ley de vivienda la cuota mensual no puede superar el 30 % de estos.
Para él, las entidades financieras prestan habitualmente en crédito hipotecario hasta por el 70 % del valor del inmueble o hasta del 80 % si se compra a través de leasing habitacional, por lo que al momento de comprar se deben tener ya los recursos para el pago de la cuota inicial o los ingresos proyectados para pagarla cuando se compra sobre planos.
“Existen brokers hipotecarios que reúnen en un mismo lugar varias entidades financieras y ofrecen servicios gratuitos de orientación para ayudarles a las personas a encontrar el mejor crédito y la mejor entidad financiera de acuerdo con su perfil”, dice Arango.
Mientras que sobre las alternativas que ofrece el Gobierno para los jóvenes en este sentido, anota que existe el programa “Jóvenes propietarios”, que es la nueva apuesta gubernamental para facilitar el acceso a una vivienda por parte de la población entre 18 y 28 años.
“Consta de tres componentes: condiciones preferenciales en el crédito de vivienda de interés social (VIS), garantías para el crédito hipotecario
100 % subsidiadas por el Gobierno Nacional y acompañamiento personalizado durante todo el proceso. La información se puede consultar en la página ABECÉ Jóvenes Propietarios”, puntualiza este experto en el sector inmobiliario
45,9%
de los hogares colombianos tienen casa propia, según informe de Fenalco en 2016.
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