Primer caso: un abogado exitoso, de altos ingresos en un cargo político, quien llegó a acumular una deuda de más de 1.000 millones de pesos, después de 10 refinanciaciones de su cupo total en tarjetas de crédito que sumaba un poco más de 80 millones de pesos. Hoy ya no tiene casa, ni carros, está reportado en las centrales de riesgo. Trabaja mucho más para lograr generar ingresos adicionales para pagar sus obligaciones.
Segundo caso: una humilde pareja en que cada uno se ganaba un salario mínimo, requería, obviamente más ingresos. En febrero de 2011 pidieron prestados 200 mil pesos, compraron un dispensador de chicles por la mitad y con la otra lo surtieron. Hoy tienen 39 máquinas, cada una genera 150 mil pesos y tienen un empleado. No dejaron su trabajo y perciben 6 millones de pesos mensuales por su negocio.
Estos dos casos los conoció de cerca Ramiro Reyes Páez, director de la firma Ilya Latinoamérica, entrenador financiero y quien viaja por toda la región con su conferencia "Despierte su inteligencia financiera", que se realizará el próximo 21 de noviembre en el Parque Comercial El Tesoro.
El experto en finanzas personales, en diálogo con El Colombiano, llama la atención sobre el analfabetismo financiero que existe en el país y plantea soluciones prácticas para no llegar a la situación extrema del primer caso expuesto y mejor seguir el ejemplo del segundo.
¿En Colombia la educación financiera está asociada necesariamente a la bancarización?
"No, porque la concebimos al margen de los productos financieros, desde el mismo momento en que la gente hace uso de su dinero. Se parte de la base de que, en promedio, se supera las cien veces al día en que la gente gasta dinero y no se da cuenta siempre de ello. Por ejemplo, al encender un bombillo en la casa, en que el cobro llega al final del mes. Lo irónico es que frente a esa situación nunca recibimos formación en el colegio, mientras tuvimos profesor y exámenes del triángulo de Pitágoras, que no se usa mucho en la vida diaria".
Lo que hace falta es alfabetización financiera...
"Así es, no hay un conocimiento claro para manejar el dinero y por eso Fogafín dijo desde 2010 que el 95 por ciento de los colombianos estamos rajados en educación financiera. La mayoría no identifica las diferencias, por ejemplo entre un crédito de libre inversión y otro hipotecario, entonces la gente termina pagando la cuota inicial de la casa con un crédito de alta tasa de interés, pero es peor cuando la gente consigue la cuota inicial del carro con un crédito de libre inversión y el restante con un crédito de vehículo, cuando no solo debe, sino que de entrada tiene una desvalorización del 10 por ciento de su nuevo activo".
¿Cuáles sería las pautas principales para que se comience a hacer un manejo responsable de las finanzas personales?
"Lo primero, es a controlar el flujo de efectivo, y eso parte de tener claro cuánto se gana, sobre todo los independientes que no tienen certeza de cuánto reciben a diario y no siempre separan el ingreso personal del ingreso del negocio. Lo segundo, es cuánto se gasta: estudios recientes demuestran que la gente gasta en promedio 30 por ciento más de lo que se gana".
¿Y eso cómo se explica?
"Porque no se miden los gastos pequeños, cotidianos: los antojos, el tinto, la peluquería la comida de la mascota, el parqueadero, el taxi que tomó por ir tarde... de ahí que cuando se le pregunta por sus gastos a una persona, piensan en no más de diez, pero un adulto promedio con ingresos supera 100 gastos mensuales".
Además de saber cuánto se gana y los gastos precisos, ¿qué más se debe hacer?
"Depende de la diferencia entre ambos. Puede haber superávit o vivir en déficit".
¿Y si da déficit?
"Hay que reducir el flujo de gastos, pero para que sea aplicable se debe hacer sin desmejorar la calidad de vida. Para eso debe hacerse dos preguntas antes de comprar algo: ¿lo quiero o lo necesito?, aunque no faltará el que se venda la idea de que lo que quiere es lo que necesita; la segunda es ¿lo puedo obtener de forma más económica y logro el mismo objetivo?".
Y para ese segmento mucho menos que puede decir cada mes que tiene superávit, ¿qué debe de hacer?
"Lo primero es educarse para saber invertir su dinero, porque en Colombia la usanza es al revés: primero invierte y luego aprende, entonces se encuentra pirámides, estafas, inversiones de alto riesgo, entre otras".
Y en casos extremos, ¿cómo salir del laberinto de deudas?
"En esa situación, además de simplificar gastos sin desmejorar calidad de vida, hay que determinar cómo producir más dinero. Eso se puede alcanzar por dos vías. Primero, potenciando su actividad, por ejemplo, usted es hábil redactando y podría dictar cursos online a 10 personas y ganarse un millón de pesos más al mes, sin ocupar mucho tiempo libre. La otra vía es generar más ingresos".
¿Qué decirle a la persona que está entrando en la ruta del alto endeudamiento?
"Hay que entender que el cupo de la tarjeta, del crédito rotativo o de cualquier otro producto financiero similar no es un aumento de ingresos y que después lo tendrá que pagar, sí o sí. Por eso lo primero que se debe tener en cuenta es que si no puede restringirse en las compras, comience a diferir los pagos a una sola cuota, es un golpe financiero fuerte, pero autoeduca y a la siguiente vez lo piensa dos veces antes de comprar con tarjeta de crédito".
¿Cuál es la responsabilidad de los bancos frente al alto endeudamiento de las personas?
"Es muy alta y muy directa. La Ley 1328 de 2009, de protección al consumidor financiero, obliga a los bancos a tener programas de educación financiera. Lamentablemente, están aprovechando esa responsabilidad para promocionar más sus productos pero no haciendo una prevención del riesgo real de endeudamiento del cliente. Por eso recomiendo que cuando la gente sienta una conducta financiera incomoda o asfixiante, debe buscar por su cuenta educación financiera".
Pico y Placa Medellín
viernes
0 y 6
0 y 6
