Cuatro entidades han recibido la autorización de la Superintendencia Financiera (Superfinanciera) para operar como Sociedades Especializadas en Pagos y Depósitos Electrónicos (Sedpes): Pagos GDE, Tecnipagos, Celuplata y Aval Soluciones Digitales.
Pero, ¿qué es una Sedpe? El presidente de la Asociación Nacional de Instituciones Financieras (Anif), Sergio Clavijo, precisa que se trata de una entidad que está facultada para cumplir tres tareas: captar recursos del público a través de depósitos electrónicos, realizar pagos y traspasos y actuar como un agente de transferencia de cualquier persona y, por esta vía, recibir y entregar dinero (ver Claves).
En ese contexto, desde la dirección de Investigación y Desarrollo de la Superfinanciera se explica que la gran diferencia con un banco es que estos poseen una licencia más amplia al poder tomar esos recursos y ofrecer crédito.
Así las cosas, la Sedpe solo puede captar dinero y efectuar algunas transacciones como giros, pagos y transferencias. Pese a la diferencia con los establecimientos bancarios, las Sedpes que deben entrar en operación en el primer semestre del próximo año también estarán bajo la vigilancia de la Superfinanciera y los ahorros estarán protegidos por el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafín).
El Decreto 1491 de 2015 que reglamentó las Sedpes estipuló que esta herramienta financiera únicamente puede ser utilizada por personas naturales, las cuales pueden tener como saldo máximo en depósitos tres salarios mínimos legales (2,21 millones de pesos), así mismo el monto acumulado de las operaciones débito en un mes no puede superar esos 2,21 millones y, además, el consumidor financiero solo puede ser titular de un depósito por entidad.
De ese modo, se busca garantizar la finalidad transaccional de este producto hacia operaciones de bajo monto, procurando incentivar a la población informal a que demande dichos servicios e ingrese al sistema financiero.
Bajos costos
La apuesta de la normativa es que con esta figura se reduzcan los costos financieros para los clientes. Para una persona resultaría más favorable tener un depósito electrónico que una cuenta de ahorro, y pedirle a la Sedpe que se encargue de los pagos que se le ordenen.
En ese sentido, Clavijo agrega que los menores costos en los servicios financieros se derivan del aprovechamiento de las plataformas tecnológicas, y por los montos que se manejan hay bajos niveles de riesgo.
“Desde la perspectiva de los consumidores, se destacan beneficios como los menores transaccionales, los mayores incentivos para el ahorro formal por los menores requerimientos de información, frente a los riesgos que encierran los mecanismos informales de ahorro, y la construcción de un historial de pagos en el sistema financiero que les permitiría transitar hacia productos financieros más sofisticados, como el crédito bancario”, comenta.
Otro jugador financiero
Mientras las Sedpes implementan sus modelos de operación, establecen las redes de atención y la Superfinanciera aprueba esos esquemas, el presidente del proveedor de servicios de pagos ACH, Gustavo Vega, sostiene que uno de los desafíos del sistema financiero será la entrada en operación de ese nuevo jugador.
“A nosotros, como una cámara de compensación de pagos nos toca recibir a las Sedpes para que realicen sus transacciones. Habrá que ajustarse a los requerimientos técnicos y de seguridad para que inicien sus actividades, pero, en esencia, esta será una nueva competencia para los bancos”, puntualiza.
