El acceso al crédito suele ser un tema complejo para los más jóvenes en Colombia, especialmente porque la banca se fija en su nivel de ingresos y el historial crediticio, a pesar de que muchos son estudiantes universitarios sin salarios fijos.
Esa fue la dificultad que motivó la creación de UbankU, un emprendimiento colombiano —de base tecnológica— que le abona el terreno a esta población para que pueda obtener préstamos con más facilidad.
Detrás de la idea hay dos personas: Andrés Franco y Andrés Méndez. Ambos dieron vida a la plataforma en enero de este año y, en tan solo tres meses, han logrado registrar un poco más de 8.000 usuarios. Su idea puede convertirse en una de las empresas fuertes de la siguiente generación y la meta es ganarse el remoquete de unicornio. Esto es conseguir que su emprendimiento sea valorado en más de US$1.000 millones.
¿Cómo funciona?
Lo primero que se debe entender de esta propuesta, tal como lo explican los cofundadores, es que no se limita al desembolso de créditos ni consiste en entregar tarjetas débito. UbankU funciona como un mercado digital que reúne varios servicios para los universitarios. Por ejemplo, les ayuda a encontrar restaurantes cercanos a su campus con tarifas asequibles.
Allí también aprenden a manejar sus finanzas y tienen la posibilidad de solicitar micropréstamos que van desde $20.000 hasta $100.000. Los montos se basan en las necesidades que los mismos estudiantes les han señalado a los cofundadores.
Tal como lo relató Méndez, muchas entidades financieras quieren llegar este tipo de público, aunque no tienen la información suficiente para conocer sus necesidades y darles los productos que en realidad necesitan.
“El problema con los jóvenes nunca ha sido la bancarización, porque nos dimos cuenta de que ellos tienen tarjetas débito o manejan billeteras digitales. El problema es que no tienen acceso a los préstamos porque no existe suficiente data sobre ellos”, subrayó Méndez.
La idea de UbankU consiste en aportar una calificación crediticia de los usuarios, como si se tratara de una central de riesgo, y esa analítica se pone al servicio de las financieras tecnológicas (fintech) o de los bancos tradicionales.
Es decir, el negocio no está concentrado en obtener intereses por los microcréditos ni en cobrar una comisión cada vez que se efectúa el pago de un servicio en la plataforma. En realidad, la ganancia está en generar el puntaje crediticio de cada usuario y ponerlo al alcance de las entidades financieras que los soliciten.
De ahí que UbankU no se considere competencia directa para otros prestamistas, sino más bien como un aliado en doble vía porque les facilita las vidas a los estudiantes y a los prestamistas. Sin embargo, su idea no fue bien recibida desde un inicio por los inversionistas.
Muchas veces dijeron “no”
“Cuando vimos el boom de las fintech enfocadas en jóvenes, íbamos a hacer lo que todas hacen: lanzar una tarjeta débito. Pero justamente, los inversionistas nos dicen que la escalabilidad de eso en América Latina es limitada”, relató Méndez al recordar como les cerraban las puertas en un comienzo.
Y tenían razón: “Nos decían que era muy alta la inversión inicial y era mucha la regulación en varios países y en ese sentido no era la mejor idea. Luego eso se termina de reafirmar cuando comprendimos que los jóvenes ya tenían tarjetas y todo tipo de productos pero no tenían inclusión financiera”, añadió Méndez.
Con el panorama más claro, de acuerdo con su relato, pensaron en crear un “banco descentralizado” que les permitiera adquirir usuarios a un bajo costo para calificarlos en términos crediticios. Actualmente, a UbankU le cuesta 10 centavos de dólar cada joven registrado en la plataforma.
Y a falta de un inversionista que se arriesgara a confiar en su propuesta, hoy día cuentan con tres muy destacados. Se trata Estefan Krautwald, fundador de Dafiti; Felipe Santamaría, fundador de Rockstar; y Pablo Santos, fundador de Finaktiva Fintech.
Final de la fase beta
UbankU acaba de finalizar una etapa de operación en la que no se han desarrollado al 100% todas las funcionalidades que tendrá la versión robusta de su plataforma.
“En esta fase hemos conectado productos y servicios que los jóvenes necesitan en un marketplace”, subrayó Andrés Méndez, quien reveló que la meta en el corto plazo es obtener US$1 millón en inversión, objetivo en el que ya están trabajando
100.000
pesos es el monto máximo de los microcréditos que ofrece UbankU a jóvenes.