La necesidad de contar con liquidez urgente ha provocado que las micro, pequeñas y medianas empresas en Colombia opten por tomar créditos con prestamistas no regulados, conocidos como ‘pagadiarios’.
De acuerdo con la información recopilada por la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Asobancaria), esto implica para el empresario la entrega de una cuota diaria cuyos intereses mensuales pueden oscilar entre el 20 % y el 40 %.
Es decir, estos préstamos por fuera de la banca formal no cumplen con el límite legal que se le puede cobrar al deudor a cambio del crédito, tope que está regulado por la tasa de usura.
Esta última, en el caso de los microcréditos está fijada en 57,41 % efectivo anual hasta el 30 de septiembre de este año.
¿Qué opciones hay?
Freddy Castro, gerente de Banca de las oportunidades, explicó que no hay una medición oficial sobre el monto desembolsado en préstamos ‘gota a gota’ en Colombia, motivo por el que no puede conocerse con exactitud cuánto terreno ocupa del mercado financiero.
Sin embargo, según afirmó, si una microempresa requiere de apalancamiento, debería tocar las puertas de las microfinancieras antes de optar por un crédito fuera del sistema regulado.
“Esos establecimientos pueden facilitar el proceso de ingreso a la vida crediticia corporativa. Ellos hacen la evaluación del negocio, cómo están las ventas y cómo están las proyecciones para los próximos días y meses”, comentó.
Desde la óptica de Fabio Andrés Montoya, director de la Corporación Interactuar, son precisamente las microempresas y los trabajadores por cuenta propia los que más caen en las carteras de ‘pagadiarios’.
A su modo de ver, esto ocurre por la agilidad en los desembolsos, la menor cantidad de trámites y, en muchas ocasiones, obedece a un factor cultural: “Hay personas acostumbradas a esos créditos y les parece aburridor desplazarse hasta una entidad financiera”. Y coincidió en que actualmente hay varias alternativas para evitar esas obligaciones que exceden la tasa de usura legal.
En este sentido, señaló que las cooperativas ya llevan sus ofertas hasta los barrios y veredas con mayor propensión al ‘gota a gota’.
Así mismo, “las entidades sin ánimo de lucro vamos visitando los negocios y ofrecemos los servicios. En Interactuar, por ejemplo, contamos con productos para desembolsar en dos horas”.
Igualar la oferta
Montoya esbozó que el principal reto para restarle fortaleza a los ‘pagadiarios’ consiste en equiparar aquellas facilidades que, inicialmente, los deudores consideran como “ventajas”.
“La idea es que nuestra propuesta se parezca más a la del ‘gota a gota’. Que seamos capaces de desembolsarle el dinero mucho más rápido a los clientes y disminuir la cantidad de papeles”.
No obstante, consideró que ese propósito deriva en otra dificultad: la gestión en el riesgo de cartera.
La concesión de préstamos sin análisis tan rigurosos, tal como lo apuntó, puede deteriorar los saldos irrigados por los establecimientos de crédito. De ahí que, desde su punto de vista, se necesitarían instrumentos de garantía por parte del Gobierno para gestionar ese riesgo.
“Es un dolor de estómago”
Carolina Mejía fue representante legal de una empresa ya extinta, de la que heredó una cuantiosa deuda por cuenta de varios movimientos financieros que, en su momento, fueron realizados por terceros y , según relató, debido a su antiguo cargo, ella debe cubrir.
Al estar bloqueada en el sistema financiero formal, conforme a su testimonio, no tuvo más opción que tomar un 'gota a gota'.
“Un pequeño alivio es que no lo conseguí con intereses al 20 %, sino al 7 %. Aunque actualmente estoy con un 'pagadiario' que me presta al 5 %, pero sigue siendo demasiada plata”, exclamó.
“Es muy duro –continuó su relato– tengo una deuda con el 'pagadiario' de $6 millones, pero desde que entramos a pandemia únicamente pude pagar el mes de abril y ya de ahí en adelante no pude volver a pagar. Entonces el prestamista me propuso que hiciéramos una renegociación”.
En medio de su aflicción, sostuvo que debe conseguir el dinero “como sea” y asemejó la situación a un “dolor de estómago”.
“Actualmente debo más $800.000 en la guardería de mi hija, pero debo darle prioridad a la obligación”, añadió.
Con todo esto en mente, sugirió a otros empresarios buscar bancos o cooperativas con bajas tasas de interés: “miren opciones y busquen lo que sea antes de caer en un 'pagadiario'”.
Otros consejos
Jaime Jaramillo, cofundador de Finanzas Emocionales, subrayó que “un empresario debe tener muy claro su flujo de caja proyectado para poderse preparar con anticipación y decidir si necesitará un préstamo”.
De esa manera, conforme a lo explicado, contará con los tiempos adecuados para gestionar su crédito con el sistema financiero formal.
Igualmente, coincidió en que los micro, pequeños y medianos empresarios pueden tener mayores posibilidades de obtener los recursos con las cooperativas financieras.
En caso de necesitar un desembolso con sentido de urgencia, el experto apuntó que las financieras tecnológicas (fintech) también tienen la capacidad de transferir los recursos casi al instante.
“Son costosas, porque ellas te prestan a una tasa legal del 2 % y te cargan unos costos de administración de la plataforma, eso sí, nunca te van a mandar a matar”, enfatizó Jaramillo.
Y remarcó: “si por alguna razón te ves apretado, lo máximo que pasará es que te van a reportar en centrales de riesgo, pero no te van a hacer daño ni van a vender la cartera a un cobrador 'pagadiario', que es lo que mucha gente hace: como me debes plata y no me quieres pagar, me voy y vendo tu pagaré a un delincuente y esos sí te van a cobrar feo”.
Durante su experiencia como asesor financiero, según relató, ha atestiguado la angustia de varios micro empresarios y cuenta propia que, ante la urgencia de apalancamiento, acudieron al ‘gota a gota’.
“Eso se convierte en una bola de nieve porque te cobran intereses sobre intereses y he conocido casos en los que ya no hay una solución para estas personas, quienes han debido desaparecer para salvarse y salvar a sus familias”, puntualizó Jaramillo
57,41%
es la tasa efectiva anual de usura para microcréditos hasta terminar septiembre.
0,4 %
anual ha crecido, en promedio, la cartera de microcrédito hasta junio.
