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HISTÓRICO
La banca revela de dónde obtiene sus ganancias
Por Germán Jiménez Morales | Publicado el 22 de junio de 2013

¿Cuánta plata hay en la economía colombiana?
Según el Banrepública, al 7 de junio de 2013 el dinero circulante en Colombia ascendía a $308 billones 971.059 millones. De dicha suma, el efectivo en poder del público sumaba $31 billones 753.182 millones. Por su parte, el sistema financiero registraba una cartera de créditos de $244 billones 772.260 millones.

¿De qué tamaño es la banca?
De acuerdo con la Superfinanciera, al 17 de mayo de 2013 los establecimientos de crédito tenían $390 billones en activos, incluyendo a las cooperativas. A los activos le sacan una rentabilidad anual del 2,87% y al patrimonio una del 21,43%.
El 4,8% de los activos, equivalente a $18,7 billone, estaba en caja, para atender el movimiento diario de dinero de sus clientes. El restante 95,2% estaba rentando.

¿A qué le sacan más jugo?
Entre los negocios claves de la banca están sus inversiones, que totalizaban en esa fecha $79,7 billones.
Sin embargo, el mayor volumen de dinero -$62 de cada $100 de sus activos- estaba colocado en créditos y operaciones de leasing con personas naturales y jurídicas.

Total créditos y leasing  244,1 billones
Comercial    133,9  billones
Consumo     72,4 billones
Vivienda     20,6 billones
Microcrédito     7,4 billones

Dentro de los activos también se incluyen los bienes recibidos en dación de pago, los cuales totalizaron $558.365 millones.
Para proteger los créditos se habían realizado provisiones, por $9,1 billones de pesos.

¿Y de dónde sacan la plata?
La banca trabaja, primordialmente, con plata del público. De sus $334,8 billones en pasivos, el 74% corresponde a los depósitos y exigibilidades, o sea el dinero que, más por seguridad que por rentabilidad, le han confiado las personas naturales y las empresas.

Cuentas de ahorro  114,4 billones
CDT    88,4 billones
Cuentas corrientes  37,2 billones
Crédito otros intermediarios  39,4 billones
Otros    6,4 billones
CDAT    219.623 millones

¿A qué tasa captan?
En el caso de los CDT, datos de la Superfinanciera indican que los rendimientos promedio del sistema (20 de junio) son de un mínimo de 1,18% a 30 días y un máximo del 5,45% a más de 360 días. En los CDAT, el promedio va del 0,95% para un título entre 2 y 14 días y el 5,18% efectivo anual de 181 días en adelante.

¿A qué tasas se presta?
En promedio, los establecimientos de crédito cobraban (3-7 de junio) estas tasas efectivas anuales:

Vivienda no VIS   10,79
Consumo    18,28
Tarjeta de crédito persona natural 29,49
Tarjeta de crédito empresarial 28,99
Crédito ordinario   10,52
Crédito preferencial   7,10
Crédito de tesorería   7,55
Sobregiros    25,51
Microcréditos    33,33

Los microcréditos son los más onerosos. A la Superfinanciera, un banco le reportó una tasa del 44,99% y otro del 41,11%, mientras que una compañía de financiamiento comercial reportó 44,92% y otra el 38,11%. Es de indicar que el umbral de la usura está aquí en el 53,45%.

¿Es lucrativo recibir dinero aquí y prestarlo allá?
Los números son estos: a quienes le depositan su dinero, la banca les paga en intereses $3 billones 986.209 millones, de los cuales $2 billones 780.696 millones corresponden al rendimiento de los depósitos y exigibilidades, que son su mayor fuente de recursos.
Y de quienes toman sus créditos, el banquero recoge en intereses $10 billones 222.255 millones, incluyendo los intereses de mora.
Entre intereses que recibe y paga, le quedan a favor $6 billones 236.046 millones.

Ranquin de intereses recibidos

Cartera comercial   3,1 billones
Cartera de consumo   2,8 billones
Tarjetas de crédito   1,2 billones
Leasing comercial   804.209 millones
Cartera de vivienda   799.755 millones
Microcréditos    330.344 millones
Depositos en otras ent. Fras  148.713 millones
Intereses por mora   190. 409 millones
Sobregiros    114.912 millones

¿Les va mejor con las inversiones?
Así es. Además de los créditos, los banqueros realizan diversos negocios financieros, que les dejaron ingresos de $12 billones 875.925 millones. Allí se cuentan desde los beneficios de la transaccion de divisas, hasta los dividendos recibidos y los $2 billones que les cobraron a los clientes por servicios financieros.

¿Cobran por todo?
Prácticamente. Según la Superfinanciera, los costos van desde cero pesos hasta:

Producto    Hasta $
Cuenta corriente
Chequera 10 cheques   48.024
Cheque de gerencia   23.500
Retiro ventanilla con volante  10.300
Referencia bancaria   11.100
Copia extracto en papel  11.109
Consignación nacional  12.412
Débito automático   2.800

Cuenta de ahorro
Cuota de administración  8.400 mes
Talonario    85.376 (20 hojas)
Débito automático   3.000

Tarjeta de Crédito Visa Clásica
Cuota de manejo   17.296 mes
Reposición por pérdida y daño 21.402
Avance de efectivo en oficina 10.400

Tarjeta débito
Cuota manejo cuenta de ahorro 9.966 mes
Reposición por deterioro  13.688
Reposición por pérdida  17.003
Retiros cajeros red propia  3.500
Avance de efectivo   7.500
Retiro cajero otras redes  4.084
Consulta saldo tarj débito  18.086
Consulta saldo por teléfono  1.508

Otros
Estudio crédito $25 millones  243.600
Estudio microcrédito $1,5 millones  56.584

¿Las facilidades se cobran?
También es cierto y para ello se requieren robustas plataformas tecnológicas, que cuestan dinero. En 2012 se hicieron más de 2.948 millones de operaciones monetarias y no monetarias, usando medios como estos, con su respectivo peso (%) dentro del total:

Internet   32,28
Oficinas   23,37
Cajeros automáticos  21,46
Datáfonos   11,13
Audiorrespuesta  3,43
ACH *    2,59
Pagos automáticos  2,43
Corresponsales bancarios 2,21
Telefonía móvil  1,11

* ACH es un sistema de transferencia electrónica de dinero entre las entidades financieras.

¿Pero también tienen gastos?
Claro y entre ellos está la remuneración a su personal, con más de $2,1 billones, y las provisiones, por más de $4,8 billones.
Al descontar todos los gastos, hacer depreciaciones, amortizaciones, ajustes por inflación y otras operaciones contables, a los establecimientos de crédito les quedaron como ganancia $4 billones 350.104 millones.

¿Y pagan impuestos?
Sí, por supuesto. De la utilidad le transfiere al fisco $1 billón 17.673 millones.
Eso significa que al final de todo este trabajo a estos banqueros les quedaron como ganancia neta $3 billones 332.431 millones.