Abrir un certificado de depósito a término, conocido como CDT, ya es más fácil porque no se requiere hacer fila en una sucursal bancaria, firmar papeles ni gastar media mañana del trabajo.
Hoy, desde el celular y en pocos minutos, cualquier colombiano puede poner su dinero a trabajar con tasas de rentabilidad fijas que en algunos casos alcanzan el 13% efectivo anual (E.A.), muy por encima de la inflación anual del país, que cerró en 5,84% en mayo, de acuerdo con el Dane.
En este ambiente financiero, esta semana Lulo Bank, el primer banco 100% digital con licencia en Colombia habilitó la apertura de su CDT desde su aplicación, con montos desde $100.000 y plazos de 90 a 540 días. “Una apuesta directa al bolsillo de los colombianos que ahorran por metas concretas, no por costumbre”, dijo la fintech.
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El CDT del celular ya es una realidad en Colombia
El sistema financiero colombiano lleva varios años acelerando su tránsito hacia los servicios digitales con el aumento de fintech en el país. Por ejemplo, según el Banco de la República, el sistema de pagos inmediatos Bre-B, en operación plena desde octubre de 2025, superó los 35 millones de usuarios, 975 millones de transacciones y 107 millones de llaves, con corte al 8 de junio.
En ese sentido, la mayoría de bancos ofrecen hoy apertura 100% digital desde su app o sitio web, como Bancolombia, Davivienda, BBVA, Itaú, AV Villas, Banco Popular, Banco de Bogotá, Banco de Occidente y los bancos digitales como Nu Colombia, Lulo Bank y Pibank permiten abrir un CDT sin ir a una oficina física.
Detrás de ese hábito digital hay una generación que ahorra para cumplir sueños concretos como viajar en vacaciones, ir al Mundial, pagar una maestría o comprar un carro. Son metas con fecha y monto, para las que apartar el dinero con anticipación es una opción de ahorro e inversión.
Además, según la Encuesta de Demanda de Inclusión Financiera de la Superintendencia Financiera y Banca de las Oportunidades, el 77,6% de quienes ahorran lo hacen para atender emergencias e imprevistos, lo que confirma que el ahorro tiene propósito, y que el CDT, con su tasa fija y su plazo conocido desde el día uno, encaja en esa lógica.
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Con estas cifras de fondo, les presentamos las opciones de CDT digitales:
Lulo Bank
Quienes abran el CDT de Lulo Bank entre el 9 y el 14 de junio aseguran una tasa de 13% efectivo anual en todos los plazos de 180 a 540 días, fija durante todo el plazo. A partir del 15 de junio, las tasas llegan hasta 12% efectivo anual en el plazo de 540 días.
Según el neobanco, su diferencial es el monto de entrada, ya que el producto está disponible para cualquier usuario del banco, sin necesidad de domiciliar la nómina, y se puede contratar desde $100.000. Esta cifra entra a competir con la banca tradicional, ya que la mayoría de entidades exigen montos más altos para abrir uno.
“Queremos que ahorrar sea tan sencillo como cualquier gestión que las personas hacen desde el teléfono y que cada peso ahorrado tenga un propósito claro”, señaló Ignacio Giraldo, CEO de Lulo Bank, al presentar el producto. Cabe recordar que Lulo Bank hace parte del Grupo Gilinski y cerró el periodo anterior con más de 600.000 clientes.
Nu Colombia
Si Lulo Bank puso el piso bajo en cuanto al monto mínimo para abrir uno, Nu Colombia va mucho más alla, ya que la fintech del paisa David Vélez, que llegó a 5 millones de clientes en Colombia en 2026, un crecimiento de 10 veces desde su llegada al país, ofrece CDT desde $50.000 con tasas de hasta 12,40% E.A. a 1.080 días.
El esquema de tasas de Nu funciona de forma escalonada según el plazo, por ejemplo, 9,50% E.A. a 90 días, 11,50% E.A. a 360 días y 12,40% E.A. a 1.080 días. Los plazos disponibles son 60, 90, 120, 180, 270, 360, 540, 720 o 1.080 días, con tasa efectiva anual fija. Además, la entidad ha entregado $1,1 billones en rentabilidad a sus clientes a través de sus productos de ahorro.
AV Villas
Banco AV Villas permite abrir un CDT en línea desde cualquier dispositivo y en pocos minutos, con montos desde $500.000 y un plazo mínimo de 90 días. La apertura se hace por PSE desde cualquier entidad, sin necesidad de acercarse a una sucursal. Las tasas del banco en plazos largos se ubican cerca del 12% E.A.
Banco de Bogotá
Banco Caja Social
El Banco Caja Social ofrece un CDT cuyo apertura es 100% en línea. Al ser electrónico y registrado en Deceval, elimina el riesgo de pérdida o robo al no manejar documentos físicos, a diferencia del CDT tradicional. Además, los CDT abiertos por canal digital solo permiten que sea una sola persona natural la titular del producto.
El panorama más completo con tasas que van del 7,83% al 13,7% E.A.
Más allá de los bancos digitales, el mercado de CDT en Colombia ofrece un abanico amplio de opciones. Por ejemplo, con corte al 25 de mayo, las tasas de todas las entidades en un plazo de 360 días oscilan entre un mínimo de 7,83% y un máximo de 13,7% E.A.
Las cifras de la Superfinanciera muestran que los bancos con las mayores tasas para 360 días son Banco Pichincha (13,15% E.A.), Finandina (13,12% E.A.) y Banco Santander (13% E.A.). También figuran Itaú (12,84% E.A.), Banco W (12,81% E.A.) y Bancamía (12,78% E.A.).
En el segmento de compañías de financiamiento, las tasas más altas las tienen RCI Colombia (13,7% E.A.), KOA Compañía de Financiamiento (13,34%) y Tuya (13,08%). Siguen Coltefinanciera (13%), Credifamilia (12,8%) y Crezcamos (12,71%).
Para dimensionar el impacto real de estas tasas, si un trabajador invierte su prima de junio de $1,5 millones en un CDT a 360 días con la tasa más alta, que es de 13,7%, según RCI Colombia, obtendría $205.000 de rentabilidad, elevando ese capital a $1,7 millones.
Davivienda
En ese contexto, Davivienda permite abrir un CDT desde $500.000 con plazos que van desde los 30 días hasta los 2.880 días, es decir, cerca de 8 años. Además, ofrece tasas cercanas al 11,76% E.A. La entidad también permite la apertura totalmente digital a través de su app para quienes ya son clientes con clave virtual activa.
Banco Santander
Banco Santander ofrece un CDT digital flexible con la particularidad de reembolsar o sumar el valor del 4x1000 a la inversión inicial al momento de abrirlo, un beneficio que puede hacer la diferencia en el rendimiento neto final, especialmente en inversiones de mayor cuantía.
Lo que hay que tener en cuenta antes de abrir un CDT
Analistas y expertos mencionaron que hay elementos que todo ahorrador debe revisar antes de tomar la decisión de abrir un CDT, ya que a diferencia de una cuenta de ahorro, el CDT compromete el dinero durante el plazo elegido y no admite retiros anticipados.
Por eso, recomiendan destinar a este producto montos que no se vayan a necesitar antes del vencimiento.
Además, sobre los rendimientos aplica una retención en la fuente del 4%, y los depósitos están amparados por el seguro de Fogafín hasta $50 millones por persona en todas las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera.
Cabe recordar que los CDT son inversiones a término fijo y retirar antes implica penalidad o pérdida total de los intereses. Por eso, a mayor plazo, generalmente mayor tasa, pero también mayor tiempo sin acceso al dinero.
Omar Casas, gerente general de MejorCDT Colombia, lo resume así: “Más allá de fijarse en la cifra más alta, lo importante es revisar las condiciones completas y comparar bien”. El mismo Casas advierte que el contexto electoral no debería alterar las decisiones de ahorro de corto plazo.
Según el directivo, el comportamiento de los CDT a largo plazo depende de variables macroeconómicas como las decisiones del Banco de la República, cuya reunión de tasas será después de la segunda vuelta, y del dato de inflación, no del resultado electoral.
Además, Antony Gómez, gerente nacional comercial de Iris, asegura a La República: “Hoy las personas no solo están buscando guardar su dinero, sino hacerlo crecer con la seguridad que ofrece el sistema. El CDT permite conocer desde el inicio las condiciones y la rentabilidad de la inversión, brindándole al cliente mayor capacidad de planeación financiera”.
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